Cobro jurídico: qué hacer si te llega

Hay que distinguir dos etapas. El cobro prejurídico son las llamadas, mensajes y cartas para lograr un pago voluntario; no tiene efectos judiciales. El cobro jurídico propiamente dicho empieza cuando el acreedor presenta una demanda ejecutiva ante un juez. Muchas cartas dicen «cobro jurídico» para presionar, pero mientras no recibas una notificación del juzgado no hay proceso, no hay mandamiento de pago y nadie puede embargarte por su cuenta.

La Ley 2300 de 2023 fijó límites claros a la cobranza. Solo pueden contactarte por los canales que autorizaste; los días hábiles entre las 7:00 a. m. y las 7:00 p. m., y los sábados entre las 8:00 a. m. y las 3:00 p. m.; nunca domingos ni festivos. Una vez establecido contacto, no pueden buscarte por varios canales en la misma semana ni más de una vez el mismo día. Tampoco pueden contactar a tus referencias personales ni hacer visitas a tu casa o trabajo, salvo excepciones como ciertos microcréditos con autorización expresa.

La ley también prohíbe preguntarte por qué no pagaste: sí pueden ofrecerte alternativas de pago acordes con tu situación. Estas reglas aplican a los bancos y entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera y a cualquier persona o empresa que cobre, directamente, por terceros o porque compró la deuda. Las quejas se presentan ante la Superintendencia Financiera o la de Industria y Comercio, que pueden sancionar.

Los honorarios o gastos de cobranza no pueden cobrarse por el solo hecho de estar en mora. La Superintendencia Financiera ha explicado que la entidad debe haber hecho una gestión real de cobro por un medio legalmente admitido y que el valor se rige por lo pactado en el contrato, sin un porcentaje máximo fijado por norma. Pide que te detallen qué gestión se hizo y cuánto se cobra por ella; si no hubo gestión o el cobro no estaba pactado, objétalo. En créditos de vivienda, los gastos de la etapa prejurídica corren por cuenta de la entidad hasta que se presenta la demanda.

Antes de pagar o firmar, revisa la prescripción. La acción cambiaria de un pagaré o una letra prescribe en tres años desde el vencimiento, y la acción ejecutiva derivada de otros documentos en cinco años. Si la deuda es muy antigua y nunca te demandaron, puede estar prescrita. Cuidado: un abono o un reconocimiento escrito interrumpe la prescripción y reinicia el conteo, así que no hagas pagos «de buena voluntad» sin revisar fechas.

Si te notifican una demanda ejecutiva, el término corre. Tienes 10 días desde la notificación del mandamiento de pago para pagar o proponer excepciones, como pago, prescripción, cobro de intereses por encima de la usura, falta de requisitos del título o llenado del pagaré en blanco contra las instrucciones. Guardar silencio lleva a que el juez ordene seguir adelante con la ejecución y el remate de los bienes embargados.

Negociar sigue siendo posible en cualquier etapa, y a veces es lo más rentable. Pide el saldo a capital, los intereses y los honorarios por separado; propone una cuota que puedas sostener o un pago único con descuento; y exige que el acuerdo diga por escrito que el acreedor terminará el proceso, pedirá el levantamiento de embargos y actualizará el reporte. Si tienes varias deudas en mora con varios acreedores, compara con el trámite de insolvencia, que suspende todos los procesos a la vez.

Recuerda que nadie va a la cárcel por deber dinero: la Constitución prohíbe la prisión por deudas. Las amenazas de denuncia penal por el simple incumplimiento, los mensajes a tu familia o empleador y la publicación de la deuda ante terceros son prácticas que puedes documentar con capturas y grabaciones para tu queja.