Reporte negativo en Datacrédito y centrales de riesgo: cuánto dura y tus derechos

El cálculo es sencillo una vez tienes las fechas. Si estuviste ocho meses en mora y pagaste, el dato negativo puede mostrarse dieciséis meses desde el pago. Si estuviste tres años en mora, el máximo es cuatro años desde el pago, no seis. Si la deuda sigue sin pagarse, el dato negativo debe eliminarse cuando se cumplan ocho años desde que entraste en mora. Después del retiro, el operador debe actualizar también el puntaje o calificación al mismo tiempo.

El aviso previo es la primera defensa. La entidad que te reporta —la fuente: banco, empresa de telefonía, almacén— debe comunicarte antes de reportarte por primera vez, para que puedas pagar o discutir la deuda, y solo puede hacer el reporte 20 días calendario después de enviar esa comunicación a tu dirección registrada. La comunicación puede venir en el extracto. Si te reportaron sin aviso y ya pagaste, el dato debe retirarse de inmediato; si la deuda sigue vigente, debe retirarse y hacerse la comunicación antes de reportar de nuevo.

Las deudas pequeñas tienen una regla adicional. Si la obligación es igual o inferior al 15% de un salario mínimo mensual, el reporte negativo solo procede después de al menos dos comunicaciones en días distintos, y deben pasar 20 días calendario entre la última y el reporte. Además, la fuente debe reportar la información negativa a más tardar dentro de los 18 meses siguientes a la mora: no puede guardarse la deuda años para reportarla después.

La reclamación se presenta por escrito ante el operador —Datacrédito Experian o TransUnion— o ante la fuente. Debe incluir tu identificación, la descripción de los hechos, la dirección para responder y los documentos que la soporten. Dentro de los dos días hábiles siguientes al reclamo completo, el operador debe incluir la leyenda «reclamo en trámite», que se mantiene hasta que se decida. El término para responder es de 15 días hábiles, prorrogable hasta por 8 días hábiles más avisándote el motivo.

Si no responden a tiempo, la ley prevé que la solicitud se entiende aceptada. Ese silencio te da un argumento fuerte para exigir el retiro del dato ante la Superintendencia de Industria y Comercio, que vigila a operadores, fuentes y usuarios de la información, o ante la Superintendencia Financiera cuando quien reporta es una entidad vigilada por ella. Ambas pueden ordenar la corrección, actualización o retiro de los datos.

La suplantación tiene un trámite propio. Si alguien sacó un crédito a tu nombre, presenta la reclamación con la denuncia y el documento de identidad; la fuente tiene diez días para cotejar los documentos y, de comprobarse, debe modificar el dato y dejar la leyenda «Víctima de Falsedad Personal». Conserva copia de todo, porque ese dato puede reaparecer en otras entidades.

El «borrón y cuenta nueva» de la Ley 2157 de 2021 fue un régimen transitorio: dio beneficios especiales de caducidad a quienes pagaron dentro de los doce meses siguientes a su entrada en vigencia. Hoy lo que rige son las reglas permanentes del artículo 13: doble de la mora, máximo cuatro años desde el pago y caducidad a los ocho años. Desconfía de quien cobra por «borrarte de Datacrédito» sin una causa legal.

Un último punto: estar reportado no te prohíbe pedir crédito. La ley impide que las entidades nieguen una solicitud basándose exclusivamente en la información negativa del reporte; deben considerar otros factores. Y el dato positivo —las deudas que pagaste bien— permanece de forma indefinida, lo que ayuda a reconstruir tu historial.